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时间:2018-12-06 09:57来源:118图库彩图 作者:白青青 点击:
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现金贷门槛 关于中国网络借钱世界的调查

2018-03-15 13:50 来源:投资时报 信用 /消费

原标题:现金贷门槛 关于中国网络借钱世界的调查

小额/青年成为主流。央行认可打通八家大机构数据前,阿里的芝麻信用独占鳌头。所谓用户画像仍存在美化后失真,更重要的,严监管与创新间的缝隙不多了

文|《投资时报》记者 王宏

“暴力催收”、“高利贷”、“裸条门”,这些被媒体频频重点圈示的备注,让现金贷逐渐成为众矢之的。特别是当2018年“3·15”来临之际,相关从业者更是焦虑不安。

“麻烦帮忙打听一下,今年会否点我们的名”,一位就职该领域的企业高级公关总监近乎复读机式问遍整个朋友圈。“要是被曝光,恐怕就是灭顶之灾。”他如此感叹。

然而一旦抛开上述标签,作为一种互联网金融创新业务,现金贷本意是为传统金融机构无力覆盖的人群提供某种普惠性质的金融服务。据波士顿咨询统计,在中国市场,没有信用卡的中产及大众人群达7.4亿,占成年人口的78%。而他们,正是现金贷最易拓展的理想客户。

伴随社会消费升级,普通白领、蓝领甚至学生群体已具有强烈的金融消费需求,但由于征信体系、获客成本以及监管对不良指标的要求,他们,往往被传统金融机构拒之门外。事实上,现金贷的出现满足了这些长尾用户的硕大需要。

据一本智库的抽样调查结果,在使用现金贷的用户中,公司职员占比最高,为33.84%;其次是工人,比例为16.73%;余下职业描述依次为个体户、企业主管、服务员等。其中,所谓“公司职员”,分别包括销售、厨师以及司机等。

在现金贷用户借款用途上,该调查显示,用于资金周转的人群占据半数以上,其余借款原因则包括生活急用、购物、工作需要、还信用卡、偿还网贷等。而在月收入方面,2000至4000元为现金贷重度用户中最常见收入群体。

2017年,针对现金贷的一连串政策无疑改变了行业规则。6月,《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》暂停了网贷机构的校园贷业务;11月,《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》停止新批网络小额贷款公司;12月1日,《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》更对现金贷业务做了全面规范,并给出了存量逐步退出的安排。

《投资时报》一直对消费金融领域给予重点关注,在调查了60家现金贷平台的申请信息后,记者发现,从用户申请条件来看,曾备受诟病的校园贷业务目前已从平台隐身,申请者必须为18岁以上非在校学生成为绝大多数平台公开要求。

除了填写基本信息外,收入和财产资质以及信用情况成为现金贷平台对申请用户重点考察的内容。不仅是传统的上传身份证照片,人脸识别技术也被大部分平台用来核实用户身份。而公积金信息、社保信息、芝麻信用分数、工资单流水甚至个人征信报告、微粒贷借款记录,均被现金贷平台用来作为发放贷款的依据。

从申请条件来看,大部分现金贷平台通过审核用户收入情况和信用情况来决定是否放贷,但这些审核能真实反映用户的还款意愿和还款能力吗?

结论,未必乐观。

《投资时报》综合调查60家现金贷平台后注意到,事实上,申请现金贷“门槛”的高低,仍然存在人为调整的操作空间,在用户审核条件放松的情况下,不仅会使用户过度借债甚至多头借贷,更为放贷后的行业高坏账和暴力催收,埋下隐患。

现金贷平台各有来头

现金贷是消费金融中最为常见的业务类型,同时根据业务是否依托于场景、放贷资金是否直接划入消费场景中,可以将消费金融业务再细分为消费贷和现金贷。由于一般消费金融机构难以完全覆盖各类生活场景,因此直接借给用户资金的现金贷,成为有场景依托的消费贷的有力补充。

消费金融是指以消费为目的的信用贷款,信贷期限一般在1至12个月,金额一般在20万以下,通常不包括住房和汽车等消费贷款,专指日常消耗品、衣服、房租、电子产品等小额信贷。实际上,在去年一系列通知下发后,大部分现金贷平台都在用户申请界面增加了借款使用途径选项,引导申请用户将贷款用于消费,但类似选项并无实际约束作用。

(责任编辑:admin)
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